생활의 대부분에서 현금 보다는 크레딧 카드의 사용이 일상화 되어 있는 미국에서의 경제 생활은, 거의 전부가 credit 과 credit card 와의 생활이라고 해도 지나치지 않을 것 입니다.
많은 분들이 크레딧 점수 (Credit Score) 나 크레딧 리포트(Credit Report) 에 대해 피상적으로는 알고 계시지만 정확한 기능에 대해서는 잘 모르고 계신 것 같습니다.
한국에서는, 개인에 관한 민원 정보가 구청이나 동사무소에 보관되어 있는 각종 서류들에 근거하는 경우가 많습니다. 그러나 미국에서는 각 개인에 관한, 일반적인 정보와 개인의 지나온 과거 정보들을 가장 많이 보유하고 있는 기관이 바로 크레딧 기관 입니다.
개인의 모든 경제 활동 History 를 “신용(Credit)” 이라는 틀 안에서 수학적으로 정산해 놓은 점수가 바로 크레딧 점수 입니다.
크레딧 기관에 의뢰 해 자신의 크레딧 리포트를 확인 해 보면, 지난 10년 간 내가 살아왔던 거주지 주소 및 연락처뿐만 아니라 구매를 했었던 기관과 내역, 모기지나 융자 내역, 소송이나 담보권 내역, Payment 체납 내역, 카드사용 내역, 직장에서의 신용과 수입 형태, 임대주(Landlord)와의 내역… 등등, 내가 미국에 살면서 했던 모든 경제 활동이 신용과 맞물려 점수로 표현 되어 있습니다.
정리해서 이야기하면, 나에 대한 모든 정보, 즉 호적등본과 신원 조회서 역활을 함께 해주는 것이 바로 크레딧 리포트 입니다. 단지 점수만의 문제가 아닙니다.
한국 사람들은 같은 성(Last Name) 이나 비슷한 이름이 너무 많아서, (특히 Middle Name 을 initial 로 처리하는 경우엔 더 더욱 비슷한 이름이 많게 됩니다.) 본의 아니게 남의 기록이 내 기록에 올라 오기도 하고 내 기록이 남의 리포트에 올라가는 경우가 허다 합니다.
이런 일을 방지하기 위해서 일 년에 한번쯤, 크레딧 기관에 내 기록을 의뢰 하여 잘못된 기록을 수정, 삭제 하는 것이 크레딧 교정 입니다. 보통 한번 올라간 기록은 10년 동안 지속 되기에, 따로 수정 요청을 하지 않으면, 잘못된 기록이 10년이상 내 기록으로 따라 다닌다는 이야기가 됩니다.
예를 들어, 음주운전 기록이 올라가 있으면 그것과 관련된 모든 처벌과 절차가 끝났음에도 불구하고, 본인이 삭제 요청을 하지 않으면, 그 기록은 10년 이상 내 신원기록에 남아있으면서 내 신용점수에 불이익을 주게 되기도 합니다. 파산이나 Foreclosure, Collection 기록도 마찬가지 입니다.
크레딧을 관리하는 기관은 Equifax, Trans Union, Experian 세 곳 인데, 일 년에 한번 본인이 자신의 크레딧 점수를 의뢰하는 것은 무료 입니다. 이 세 곳에서 보내준 세 가지 점수 중에서 중간점수가 내 Credit Score가 됩니다.
좋은 크레딧을 결정하는 중요한 요인들이 여러가지들이 있겠지만 크게 분류해 보면 1. 크레딧History -35%, 2. 부채총액-30%, 크레딧 적립기간-15%, 신규융자 오픈-10%, 부채 유형-10% 등이 좌우 하게 됩니다.
좋은 점수를 유지하기 위해서는, Payment 을 정해진 날짜에 해야 하는기본적인 것 외에, 되도록이면 크레딧 카드의 숫자를 3-5정도로 줄이는게 좋습니다.
특히 10% Discount에 현혹되어 백화점이나 일반 소매가게의 신규 카드를 여는 일은 되도록 피하는 것이 좋겠고, 그러나 이미 가지고 계신 카드들은 취소하지 마시고 보관하고 계시는게 History Build up용으로 좋습니다.
특정 크레딧 카드의 사용 한도액을 50-70% 이상 넘겨 사용하기 보다는, 다른 카드와 돌려가며 사용 한도액을 줄이시는 것도 좋습니다.
새로 차를 구입하거나, 융자를 신청하거나, 새로 주거지를 렌트 하실 때, 더 나은 조건의 융자를 얻기위해 너무 많은 크레딧 점수 요청(Inquiry) 하시는 것은 단시간에 크레딧 점수를 낮추게 하는 주요 원인이 됩니다.
본인의 허락 하에 필요한 것만, 아니면 본인이 미리 떼어놓은 리포트 사본을 제출하여 사용하게 하는 것이 바람직 합니다.
미국 생활에서 내 신원 보증서와도 같은 크레딧 리포트의 중요성을 다시 한번 인지하시고, 본인이나 전문가의 도움을 받아서 내 신용리포트(Credit Report) 정기적으로 관리하시는 것이 현명하겠습니다.
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법무사 정 혜란 (408) 316-9254